新保法形同虛設(shè) 車(chē)損險(xiǎn)舊車(chē)按新車(chē)買(mǎi)

    城市快報(bào)記者柴波即時(shí)播報(bào)一輛豐田(TOYOTA)車(chē)出險(xiǎn)后，維修費(fèi)要2.5萬(wàn)元，可保險(xiǎn)公司只肯賠1萬(wàn)元。引起了市民孫先生的置疑，保險(xiǎn)公司按照新車(chē)收費(fèi)，卻按照舊車(chē)的價(jià)格賠償，完全是有失公平，存在欺詐的嫌疑。據(jù)了解，新《保險(xiǎn)法》自去年10月1日起實(shí)施，其中一項(xiàng)重要的變化，是首次規(guī)定車(chē)損險(xiǎn)的保額要按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算，這就意味著“必須根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)”的行規(guī)宣告終結(jié)，車(chē)主投保時(shí)將獲得更多的實(shí)惠。然而，記者調(diào)查保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前按“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”投保車(chē)損險(xiǎn)仍在進(jìn)行中……。

    舊車(chē)按新車(chē)買(mǎi)險(xiǎn)有失公平

    今年7月，孫先生的車(chē)在去外地的路上出了事故，車(chē)子的前保險(xiǎn)杠、玻璃、車(chē)門(mén)、葉子板等多處都嚴(yán)重受損�！拔业能�(chē)子是向天平保險(xiǎn)公司投保的。車(chē)子出險(xiǎn)后，理賠員打電話(huà)跟說(shuō)，最多只能賠償1萬(wàn)元。“聽(tīng)到這一消息，孫先生很是生氣。孫先生說(shuō)，這輛車(chē)的初次上牌時(shí)間是在1995年年底，當(dāng)時(shí)的車(chē)價(jià)是20多萬(wàn)元。整個(gè)維修費(fèi)就2萬(wàn)5千元�，F(xiàn)在理賠的1萬(wàn)元，還不夠他修車(chē)的。可轉(zhuǎn)念一想，孫先生覺(jué)得這事還是有些不對(duì)勁。“我拿出了當(dāng)時(shí)的投保單一看，車(chē)損險(xiǎn)是按照26.5萬(wàn)元的新車(chē)價(jià)保的。按照我的理解，既然我保的是26.5萬(wàn)元，那么理論上說(shuō)車(chē)損最高可賠到26.5萬(wàn)元。哪有這樣的事情，投保時(shí)按照26.5萬(wàn)元收費(fèi)，理賠時(shí)卻按照1萬(wàn)元賠？”孫先生說(shuō)他怎么也想不通，保險(xiǎn)公司按照新車(chē)收費(fèi)，卻按照舊車(chē)的價(jià)格賠償，完全是有失公平，存在欺詐的嫌疑。

    天平回復(fù)

    換件的時(shí)是用的新車(chē)件

    針對(duì)此種情況，天平財(cái)險(xiǎn)通天津公司一負(fù)責(zé)人答復(fù)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)擬定費(fèi)率的原因是當(dāng)車(chē)輛出險(xiǎn)需要修理時(shí)，是按照全新的零配件進(jìn)行更換修理，其維修費(fèi)用也是新配件的費(fèi)用，同時(shí)維修也是按當(dāng)下的維修工時(shí)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。假如投保的車(chē)出險(xiǎn)狀況嚴(yán)重，需要更換較多的零件，有可能所花費(fèi)的修理費(fèi)用達(dá)到數(shù)萬(wàn)元，比該車(chē)的現(xiàn)價(jià)還要高。而車(chē)主的車(chē)出險(xiǎn)造成全損，保險(xiǎn)公司按照車(chē)輛目前的實(shí)際價(jià)格投保，這看起來(lái)對(duì)車(chē)主是不公平的，但根據(jù)“損失補(bǔ)償原則”，保險(xiǎn)公司的賠償行為只是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，而不是被保險(xiǎn)人從中獲利。該負(fù)責(zé)人表示，雖然車(chē)損險(xiǎn)的賠償原則是“復(fù)原”，但不能給一輛舊車(chē)復(fù)原舊件，只能舊車(chē)車(chē)燈壞了換新燈。

    車(chē)損險(xiǎn)按新車(chē)買(mǎi)是行標(biāo)

    為了讓記者明白，該負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，保險(xiǎn)公司之所以要求舊車(chē)要按新車(chē)全價(jià)投保，原因主要在于汽車(chē)自身的損失，按照概率事件統(tǒng)計(jì)，主要是某些部位受到損傷，而不是全車(chē)滅失。我國(guó)規(guī)定，汽車(chē)維修不允許使用舊件。這樣一來(lái)，要修復(fù)損壞的零件，無(wú)論新車(chē)、舊車(chē)，都要按照新車(chē)零件的市場(chǎng)價(jià)格以及完全相同的汽車(chē)維修廠工時(shí)費(fèi)來(lái)計(jì)算維修價(jià)格。而停產(chǎn)的車(chē)型，購(gòu)買(mǎi)零件的價(jià)格可能反而更高。在這種情況下，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)要求車(chē)主按照新車(chē)價(jià)購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)。一旦汽車(chē)發(fā)生全車(chē)燒毀、碰撞報(bào)廢、整車(chē)被盜等現(xiàn)象，即使按照新車(chē)價(jià)格投了保，也只能按照每月折舊之后的剩余價(jià)值，拿到保險(xiǎn)公司的賠款。當(dāng)問(wèn)其，這種收費(fèi)為什么有背新保險(xiǎn)法中的規(guī)定。該負(fù)責(zé)人表示，這是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不是他們一個(gè)公司的事情。

    記者調(diào)查

    舊車(chē)車(chē)損險(xiǎn)仍按新車(chē)價(jià)核算

    記者了解到，新《保險(xiǎn)法》自去年10月1日履行，其中的一項(xiàng)內(nèi)容，是首次規(guī)定車(chē)損險(xiǎn)的保額要按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算，這就意味著“必須根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)”的行規(guī)宣告終結(jié)，車(chē)主投保時(shí)將獲得更多的實(shí)惠。

    記者以準(zhǔn)備投保為由和太平洋保險(xiǎn)公司咨詢(xún)客服熱線(xiàn)取得聯(lián)系，客服人員稱(chēng)，該公司車(chē)損險(xiǎn)的保額，無(wú)論是新車(chē)或者舊車(chē)，都是由系統(tǒng)默認(rèn)價(jià)格設(shè)定，即按投保車(chē)輛的“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”確定保額。隨后，咨詢(xún)中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司的電話(huà)車(chē)險(xiǎn)客服時(shí)，記者也得到了同樣的答復(fù)。按市場(chǎng)上新車(chē)價(jià)格投保，如客戶(hù)堅(jiān)持要按折舊后的實(shí)際價(jià)值投保，一些其他的保險(xiǎn)公司表示也可以，但在理賠時(shí)要按比例賠付，不能全賠。

    在暗訪(fǎng)時(shí)，太平洋保險(xiǎn)客服務(wù)工作人員告訴記者，舊車(chē)?yán)m(xù)保仍要按新車(chē)價(jià)來(lái)投保。當(dāng)記者表示，現(xiàn)在我的車(chē)已不值這個(gè)錢(qián)了呀，按市場(chǎng)新車(chē)價(jià)投保不是虧了么？客服人員向記者舉了個(gè)例子，假如這款車(chē)的市場(chǎng)價(jià)為10萬(wàn)元，但車(chē)折舊后實(shí)際價(jià)值為8萬(wàn)元，如果客戶(hù)按8萬(wàn)元投保，那么今后出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠償也只能打8折，1000元的損失，保險(xiǎn)公司只能賠800元。即使是為舊車(chē)投保，發(fā)生碰撞需要更換零部件時(shí)，還是要換新的，因此現(xiàn)在主要是按新車(chē)價(jià)格來(lái)投保。該客服人員說(shuō)，車(chē)當(dāng)然是舊的，但維修的成本卻沒(méi)折舊，一輛舊車(chē)大燈壞了，我們能給你換一個(gè)舊的大燈嗎?……。

    遭遇車(chē)損險(xiǎn)須分著算

    在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)每個(gè)保險(xiǎn)公司，在車(chē)主出險(xiǎn)后。以新車(chē)價(jià)格購(gòu)買(mǎi)的車(chē)損險(xiǎn)在進(jìn)行理賠的時(shí)候，卻遭到了保險(xiǎn)公司的“縮水式分割”。記者從保險(xiǎn)公司獲悉，目前針對(duì)舊車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)都是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)計(jì)算的，每家保險(xiǎn)公司所開(kāi)出的保額不同，則是因各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率不同所至。在車(chē)輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司在定損時(shí)都是根據(jù)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行定損，而不是依據(jù)保額而定。也就是說(shuō)，即使實(shí)際維修費(fèi)用高于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，但保險(xiǎn)公司定損出的維修費(fèi)用也往往不會(huì)超出車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。

    買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)如“任人宰割”

    對(duì)于，車(chē)損險(xiǎn)的情況，作為消費(fèi)者們又有多少了解呢？隨后，記者隨機(jī)采訪(fǎng)了一些車(chē)主。只有少數(shù)的車(chē)主，比較了解車(chē)損險(xiǎn)的基本情況，從而進(jìn)行比較選擇，自己需要使用的險(xiǎn)種。多數(shù)車(chē)主表示，在投保時(shí)只是告訴保險(xiǎn)公司的工作人員需要哪幾種保險(xiǎn)，然后就等工作人員算出保費(fèi)價(jià)格。并不知道保險(xiǎn)公司怎么算的保費(fèi)，有時(shí)只要他們有折扣就行，完全是取決于價(jià)格的元素。一本田車(chē)主無(wú)奈的表示，上保險(xiǎn)完全是”任人宰割“。其中到底有多少玄機(jī)，只有出了事故以后，才可以辨別的出來(lái)。

    行業(yè)揭秘

    “高投低賠”是行業(yè)潛規(guī)則

    為何舊車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)計(jì)算，而不是以車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算呢？一位從事財(cái)險(xiǎn)的行業(yè)人士陳先生告訴記者，按照新車(chē)的價(jià)格投保卻只能根據(jù)現(xiàn)車(chē)的價(jià)格理賠，這種“高投低賠”現(xiàn)象在車(chē)險(xiǎn)業(yè)由來(lái)已久，已經(jīng)是他們行業(yè)的公開(kāi)的潛規(guī)則。

    陳先生說(shuō)，各家保險(xiǎn)公司都有各人的政策，對(duì)投保車(chē)輛的條件統(tǒng)制也各有迥異。按照規(guī)定，保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，但按實(shí)際價(jià)值投保保險(xiǎn)公司就有可能賠錢(qián)，所以直接導(dǎo)致保險(xiǎn)金額高于車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。車(chē)損險(xiǎn)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)定價(jià)的原因是車(chē)主出險(xiǎn)需要修理時(shí)，是按照新的配件進(jìn)行修理，所需費(fèi)用是新車(chē)配件的費(fèi)用，同時(shí)維修也是按當(dāng)下的維修工時(shí)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

    消費(fèi)者可要求退保費(fèi)

    針對(duì)新保法形同虛設(shè)現(xiàn)象，消費(fèi)者又該如何維護(hù)自己的權(quán)益呢？四方君匯律師事物所律師魏煒出招說(shuō)，各保險(xiǎn)公司執(zhí)行的政策是，無(wú)論新車(chē)舊車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)保額都按新車(chē)購(gòu)置價(jià)。但2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，其中就有很明確的規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)的保額要按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算，保險(xiǎn)人理當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。按新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司要求車(chē)主按新車(chē)購(gòu)置價(jià)置辦車(chē)損險(xiǎn)，即便保單已經(jīng)出了，車(chē)主事后得知，仍有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多收的保費(fèi)。（騰訊汽車(chē)）